Suunnittele säästötavoitteesi ja näe, kuinka säästösi kasvavat ajan myötä korkokertymän vaikutuksesta.
Säästölaskurin avulla voit helposti suunnitella taloudellisia tavoitteitasi ja nähdä, kuinka säästösi kasvavat ajan myötä. Laskuri ottaa huomioon alkupääoman, kuukausittaiset säästöt, säästöajan ja koron, joten saat realistisen kuvan siitä, kuinka paljon varallisuutta voit kerätä säästämällä säännöllisesti. Säästölaskuri on erinomainen työkalu, kun haluat hahmottaa, kuinka pitkä matka sinulla on tavoitteeseen – olipa se asunnon hankinta, auton osto, lomamatka tai eläkesäästäminen.
Säästölaskuri laskee säästöjesi kokonaismäärän ottaen huomioon neljä pääasiallista tekijää:
Laskuri käyttää korkoa korolle -laskentaa, mikä tarkoittaa, että saat korkoa sekä alkuperäiselle pääomallesi että aiemmin kertyneille koroille. Tämä on säästämisen voima – mitä pidempään rahasi ovat säästössä, sitä nopeammin ne kasvavat!
Säästäminen on taloudellisen turvallisuuden ja vapauden perusta. Säästämällä säännöllisesti rakennat puskuria yllättäviä menoja ja elämäntilanteen muutoksia varten. Hätävara auttaa selviytymään äkillisistä kuluista, kuten auton rikkoutumisesta, kodinkoneiden vaihdosta tai terveyskuluista ilman, että joudut ottamaan kallista pikavippiä tai kulutusluottoa.
Yleinen nyrkkisääntö on säästää 10-20% kuukausituloistasi. Jos nettokuukausitulosi ovat esimerkiksi 2 500 euroa, tämä tarkoittaisi 250-500 euron kuukausittaista säästöä. Tärkeintä ei kuitenkaan ole summan suuruus, vaan säännöllisyys. Myös 50 euron kuukausisäästö on parempi kuin ei mitään – ajan myötä sekin kasvaa merkittäväksi summaksi.
Säästötavoitteesi voi vaihdella elämäntilanteesi mukaan:
Korkoa korolle (eng. compound interest) on yksi tehokkaimmista tavoista kasvattaa varallisuutta. Se tarkoittaa, että saat korkoa sekä alkuperäiselle pääomallesi että aiemmin kertyneille koroille. Mitä pidempi aika rahasi ovat sijoitettuna, sitä merkittävämpi vaikutus korkokertymällä on.
Esimerkki: Jos säästät 10 000 euroa 3% vuotuisella korolla:
Kuten huomaat, säästösi yli kaksinkertaistuvat 30 vuodessa pelkän korkokertymän ansiosta! Kun lisäät tähän vielä kuukausittaiset säästöt, kasvu on vielä nopeampaa.
Säästökohteen valinta riippuu tavoitteestasi, aikahorisontistasi ja riskinottokyvystäsi:
Inflaatio eli hintojen nousu heikentää rahan ostovoimaa ajan myötä. Jos inflaatio on 2% vuodessa ja säästötilisi tuotto vain 0,5%, rahasi todellinen arvo itse asiassa laskee 1,5% vuodessa. Siksi on tärkeää etsiä säästökohteita, joiden tuotto-odotus ylittää inflaation, erityisesti pitkän aikavälin säästöissä.
Esimerkki: 10 000 euron säästö menettää 2% vuotuisen inflaation myötä ostovoimaa seuraavasti:
Tästä syystä pelkkä rahan "patjan alle piilottaminen" on huono strategia. Vähintään säästösi tulisi sijoittaa säästötilille, mutta pitkällä aikavälillä kannattaa harkita myös korkeamman tuotto-odotuksen sijoituskohteita, kuten rahastoja.
Jos sinulla on velkoja, kannattaa miettiä, onko järkevämpää säästää vai maksaa velkoja pois. Yleissääntö on, että kannattaa ensin maksaa kalliit velat pois, koska lainojen korot ovat tyypillisesti korkeammat kuin säästöjen tuotot.
Esimerkki: Jos luottokorttivelkasi korko on 15% ja säästötilisi tuotto 1%, säästät 14% vuodessa maksamalla velan pois sen sijaan, että säästäisit rahaa. Käytännössä tämä tarkoittaa, että jokainen euro, jonka käytät velan maksamiseen, tuottaa sinulle 14% "säästön" verrattuna siihen, että laittaisit sen säästötilille.
Poikkeuksia:
Yleinen nyrkkisääntö on säästää 10-20% kuukausituloistasi. Esimerkiksi 2 500 euron nettokuukausituloilla tämä tarkoittaisi 250-500 euroa kuukaudessa. Tärkeintä on aloittaa pienestäkin summasta ja säästää säännöllisesti. Myös 50 euron kuukausisäästö on parempi kuin ei mitään – ajan myötä sekin kasvaa merkittäväksi summaksi.
Korkoa korolle tarkoittaa, että saat korkoa sekä alkuperäiselle pääomallesi että aiemmin kertyneille koroille. Tämä kasvattaa säästöjäsi nopeammin ajan myötä. Esimerkiksi 10 000 euron säästö 3% korolla kasvaa 30 vuodessa noin 24 272 euroon pelkästään korkokertymän ansiosta. Mitä pidempään rahasi ovat säästössä, sitä nopeammin ne kasvavat!
Säästökohde riippuu tavoitteestasi ja aikahorisontistasi. Lyhyen aikavälin säästöihin (alle 1 vuosi) sopii säästötili tai rahamarkkinatili. Keskipitkän aikavälin (1-5 vuotta) säästöihin voit harkita määräaikaista talletusta tai korkorahastoja. Pitkän aikavälin (yli 5 vuotta) säästöihin kannattaa harkita osakesäästötiliä tai rahastosäästämistä, jotka tarjoavat keskimäärin 5-8% vuotuista tuottoa.
Jos säästät 200 euroa kuukaudessa ilman korkoa, kestää noin 50 kuukautta (4 vuotta 2 kuukautta) säästää 10 000 euroa. Jos saat 2% vuotuista korkoa ja säästöt lisätään kuukausittain, saavutat tavoitteen hieman nopeammin, noin 48 kuukaudessa. Korkeammat kuukausisäästöt tai parempi korko nopeuttavat tavoitteen saavuttamista merkittävästi.
Yleensä kannattaa ensin maksaa kalliit velat pois, koska lainojen korot ovat tyypillisesti korkeammat kuin säästöjen tuotot. Esimerkiksi jos luottokorttivelkasi korko on 15% ja säästösi tuotto 1%, säästät enemmän maksamalla velan pois. On kuitenkin tärkeää rakentaa myös pieni hätävara (3-6 kuukauden kulut) ennen aggressiivista velanmaksua, jotta et joudu ottamaan uutta kallista lainaa yllättävien menojen sattuessa.
Inflaatio heikentää rahan ostovoimaa ajan myötä. Jos inflaatio on 2% vuodessa ja säästösi tuotto on vain 1%, rahasi todellinen arvo itse asiassa laskee 1% vuodessa. Siksi on tärkeää etsiä säästökohteita, joiden tuotto-odotus ylittää inflaation, erityisesti pitkän aikavälin säästöissä. Pelkkä rahan säilyttäminen käteisessä tai nollakorkkoisella tilillä johtaa varallisuuden heikkenemiseen inflaation myötä.
Molemmat ovat tärkeitä eri tarkoituksiin. Säästäminen turvallisilla säästötileillä sopii hätävaraan ja lyhyen aikavälin tavoitteisiin (alle 1-2 vuotta). Sijoittaminen osakemarkkinoille tai rahastoihin sopii pitkän aikavälin varallisuuden kasvattamiseen (yli 5 vuotta), mutta sisältää enemmän riskiä ja arvonvaihtelua. Hyvä strategia on yhdistää molemmat: rakenna ensin turvallinen hätävara säästötilille, sitten aloita säännöllinen sijoittaminen pitkän aikavälin tavoitteisiin.