Lainakelpoisuuslaskuri

Laske lainakelpoisuutesi ja maksimaalinen lainamäärä helposti.

Helppo lainakelpoisuuslaskuri

Syötä kuukausitulosi, menot ja nykyiset velat. Laskuri laskee automaattisesti lainakelpoisuutesi, maksimaalisen lainamäärän ja velkasuhteesi.

€
€
€/kk
%
vuotta
%
Pikatulot:
Lainakelpoisuutesi
Maksimaalinen lainamäärä 0 €
Lainanmaksukyky kuukaudessa 0 €
Velkasuhde 0 %
Vapaat tulot kuukaudessa 0 €
Arvioitu kuukausierä 0 €
Kokonaistakaisinmaksu 0 €

Lainakelpoisuuslaskuri – Laske paljonko voit lainata tulojen mukaan

Lainakelpoisuuslaskurimme on täysin ilmainen lainalaskuri, jonka avulla selvität hetkessä, kuinka paljon voit lainata tulojen mukaan. Jos pohdit kysymystä "paljonko voin lainata", tämä laskuri antaa sinulle tarkan vastauksen. Syötä nettokuukausitulosi, kuukausittaiset menosi ja mahdolliset nykyiset velat, niin laskuri näyttää välittömästi maksimaalisen lainamäärän sekä lainanmaksukykysi. Laskuri huomioi myös velkasuhteesi ja antaa selkeän arvion siitä, onko lainakelpoisuutesi hyvällä, kohtalaisella vai riittämättömällä tasolla.

Paljonko voin lainata? Miten lainakelpoisuuslaskuri toimii?

Lainakelpoisuuslaskuri auttaa vastaamaan kysymykseen "paljonko voin lainata" laskemalla maksimaalisen lainamäärän tulojesi mukaan. Laskuri perustuu pankkien yleisesti käyttämään velkasuhteen laskentamalliin. Pääsääntö on, että kaikkien lainojesi kuukausierät eivät saisi ylittää 40% nettokuukausituloistasi – tämä on terveellinen velkasuhde, joka antaa sinulle mahdollisuuden saada lainaa ilman ylivelkaantumisen riskiä. Voit myös säätää velkasuhteen rajaa 20-60% välillä, jos haluat nähdä eri skenaarioita.

Laskuri käyttää seuraavaa logiikkaa: Lainanmaksukyky = (Nettotulot × Velkasuhde%) - Nykyiset velat. Jos esimerkiksi nettotulosi ovat 3 000 €/kk, velkasuhderaja 40% ja sinulla ei ole nykyisiä velkoja, lainanmaksukykysi on 1 200 €/kk. Tällä maksukyvyllä voit saada 5% korolla ja 15 vuoden laina-ajalla noin 152 000 € lainan. Tämä on täsmällinen vastaus kysymykseen "paljonko voin lainaa" juuri sinun tulotasollasi.

Laskuri ottaa huomioon myös kuukausittaiset elinkustannuksesi, kuten vuokran, ruoan ja muut välttämättömät menot. Mitä pienemmät menot suhteessa tuloihin, sitä parempi lainakelpoisuutesi on ja sitä enemmän voit lainata.

Milloin lainalaskuria tulojen mukaan kannattaa käyttää?

Lainalaskuri tulojen mukaan on hyödyllinen työkalu monessa eri tilanteessa, erityisesti kun mietit paljonko voit lainata:

Lainalaskuri tulojen mukaan – tulot ja niiden merkitys lainakelpoisuudessa

Lainalaskuri tulojen mukaan auttaa sinua selvittämään, kuinka paljon voit lainata juuri sinun tulotasollasi. Tulot ovat ylivoimaisesti tärkein tekijä lainakelpoisuutta arvioitaessa. Pankit laskevat lainakelpoisuuden aina nettotulojesi eli verotuksen jälkeisten tulojesi perusteella. Mitä korkeammat ja säännöllisemmät nettotulot, sitä suuremman lainan voit saada. Vakituinen työsuhde ja pitkä työhistoria parantavat lainakelpoisuutta merkittävästi, kun taas määräaikaisessa työsuhteessa olevien tai yrittäjien lainan saanti voi olla haastavampaa.

Tässä esimerkkejä lainakelpoisuudesta eri tulotasoilla (olettaen 1 500 € kuukausittaiset menot, ei nykyisiä velkoja, 5% korko, 15 vuoden laina-aika ja 40% velkasuhde):

Huomaa, että myös muut tulot kuin palkka voivat vaikuttaa lainakelpoisuuteen. Pankit voivat huomioida esimerkiksi eläkkeet, osingot ja vuokratulot, vaikkakin niiden painoarvo voi olla pienempi kuin säännöllisen palkkatulon.

Velkasuhde ja sen merkitys lainakelpoisuudessa

Velkasuhde on keskeinen mittari, joka kertoo, kuinka suuri osa nettokuukausituloistasi menee velkojen ja lainojen hoitoon. Pankit käyttävät velkasuhdelaskelmaa arvioidakseen, onko sinulla varaa ottaa lisää lainaa vai oletko jo velkaantumisen rajalla. Terveellinen velkasuhde on alle 40%, jolloin sinulla on hyvät mahdollisuudet saada uutta lainaa. Yli 50% velkasuhde katsotaan korkeaksi, ja se voi merkittävästi vaikeuttaa tai jopa estää uuden lainan saamisen.

Velkasuhde lasketaan kaavalla: Velkasuhde = (Kaikkien lainojen kuukausierät / Nettokuukausitulot) × 100%. Jos esimerkiksi nettotulosi ovat 3 000 €/kk ja nykyisten lainojesi kuukausierät ovat yhteensä 900 €/kk, velkasuhteesi on 30% – tämä on terveellä tasolla.

Velkasuhteen tulkinta:

Kuukausittaiset menot ja niiden vaikutus lainakelpoisuuteen

Kuukausittaiset elinkustannuksesi vaikuttavat suoraan siihen, kuinka paljon voit lainata. Menot sisältävät kaiken välttämättömän: vuokran tai asumiskulut, sähkö- ja vesilaskut, ruoan, vakuutukset, liikkumisen, lääkkeet ja muut toistuvat kulut. Mitä pienemmät menot suhteessa tuloihin, sitä enemmän sinulle jää varaa lainanmaksuun ja sitä parempi lainakelpoisuutesi on.

Pankit arvioivat usein myös perheen kokoa ja elinkustannusten kohtuullisuutta. Jos ilmoitat todella pienet menot, pankki saattaa tarkistaa laskelmansa ja käyttää omaa arviota minimielinkustannuksista. Realistinen menojen arviointi on siis tärkeää.

Esimerkiksi 3 000 € nettokuukausituloilla, ilman nykyisiä velkoja, 5% korolla, 15 vuoden laina-ajalla ja 40% velkasuhteella:

Kuten huomaat, 400 € ero kuukausittaisissa menoissa voi tarkoittaa jopa 40 000 € eroa lainakelpoisuudessa. Siksi menojen optimointi ja tarkka seuranta kannattavat.

Laina-ajan ja koron vaikutus lainakelpoisuuteen

Laina-aika ja korko vaikuttavat merkittävästi siihen, kuinka suuren lainan voit saada samalla kuukausittaisella maksukyvyllä. Pidempi laina-aika jakaa takaisinmaksun useammalle vuodelle, mikä pienentää kuukausierää ja mahdollistaa suuremman lainamäärän. Vastaavasti matalampi korko tarkoittaa pienempiä korkokustannuksia, mikä myös nostaa maksimaalista lainasummaa.

Esimerkki: Jos lainanmaksukykysi on 600 €/kk ja korko 5%:

Koron vaikutus: Jos lainanmaksukykysi on 600 €/kk ja laina-aika 15 vuotta:

Kuten huomaat, korolla on merkittävä vaikutus. Vain 2 prosenttiyksikön ero korossa voi tarkoittaa jopa 10 000 € eroa lainakelpoisuudessa. Siksi kannattaa kilpailuttaa lainatarjoukset ja hakea mahdollisimman edullista korkoa.

Näin parannat lainakelpoisuuttasi – 10 tehokasta vinkkiä

Jos lainakelpoisuutesi ei ole riittävän hyvä, älä luovuta! Tässä 10 tehokasta tapaa parantaa lainakelpoisuuttasi:

  1. Maksa pienet velat kokonaan pois: Pientenkin velkojen poismaksu parantaa velkasuhteesi nopeasti ja helposti. Keskity ensin kalliimpiin luottoihin.
  2. Pidä luottotietosi kunnossa: Maksa kaikki laskut ja lainat ajallaan. Yksikin maksuhäiriömerkintä voi estää lainan saamisen kokonaan.
  3. Kasvata tulojasi: Hae parempipalkkaista työtä, neuvottele palkankorotuksesta, ota sivutöitä tai vakinaista määräaikainen työsuhteesi.
  4. Vähennä kuukausittaisia menoja: Käy läpi kaikki tilaukset ja sopimukset. Kannattaako kaikki striimauspalvelut? Voisitko vaihtaa halvempaan puhelinliittymään?
  5. Harkitse yhteislainaa: Puolison tai kumppanin kanssa haettuna lainan määrä voi jopa kaksinkertaistua, kun molempien tulot lasketaan mukaan.
  6. Säästä käsirahaa: Mitä enemmän sinulla on käsirahaa, sitä vähemmän tarvitset lainaa. Tämä parantaa lainakelpoisuuttasi merkittävästi, erityisesti asuntolainassa.
  7. Tarkista luottotietosi: Tilaa luottotietosi ja varmista, että siellä ei ole virheitä. Virheelliset merkinnät voi oikaista.
  8. Yhdistä lainoja: Jos sinulla on useita pieniä lainoja korkealla korolla, harkitse niiden yhdistämistä edullisempaan yhdistelylainaan.
  9. Odota ja paranna tilannettasi: Jos lainakelpoisuutesi ei riitä juuri nyt, käytä aikaa tilanteen parantamiseen. Muutaman kuukauden päästä tilanne voi olla jo erilainen.
  10. Hae useammasta pankista: Eri pankeilla on erilaiset lainanhyväksymiskriteerit. Yksi pankki voi hyväksyä lainan, vaikka toinen hylkää sen.

Muista, että lainakelpoisuuden parantaminen vie aikaa, mutta jo pienet muutokset voivat tehdä suuren eron. Ole kärsivällinen ja johdonmukainen taloudenhallinnassasi.

Näin käytät lainakelpoisuuslaskuria – yksinkertainen ohje

  1. Syötä nettokuukausitulosi: Merkitse nettotulosi eli verotuksen jälkeiset tulosi euroina. Älä käytä bruttotuloja.
  2. Lisää kuukausittaiset menosi: Laske yhteen kaikki säännölliset kuukausittaiset menot: vuokra tai asumiskustannukset, laskut (sähkö, vesi, netti), ruoka, vakuutukset, liikkuminen ja muut välttämättömät kulut.
  3. Merkitse nykyisten velkojen kuukausierät: Jos sinulla on jo lainoja (kulutusluotto, autolaina, opintolaina jne.), laske yhteen kaikkien lainojesi kuukausierät ja syötä summa.
  4. Aseta arvioitu lainan korko: Merkitse arvio siitä, millä korolla saisit lainaa. Kulutusluottojen korko on yleensä 5-10%, asuntolainojen 3-5%.
  5. Valitse laina-aika: Kuinka pitkälle ajalle haluaisit lainan? Pidempi laina-aika nostaa maksimaalista lainasummaa, mutta kasvattaa korkokustannuksia.
  6. Säädä velkasuhteen rajaa (valinnainen): Oletusarvo 40% on yleinen pankkien käyttämä raja. Voit kokeilla myös muita arvoja.
  7. Tarkastele tuloksia: Laskuri näyttää välittömästi maksimaalisen lainamäärän, lainanmaksukykysicesi, velkasuhteesi ja arvion lainakelpoisuudestasi.
  8. Kokeile eri skenaarioita: Muuta arvoja ja katso, miten esimerkiksi menojen pienentäminen tai tulojen kasvattaminen vaikuttaa lainakelpoisuuteesi.
  9. Jaa tai tallenna tulokset: Voit jakaa laskelman tulokset tai tallentaa linkin myöhempää käyttöä varten.

Laskuri toimii reaaliajassa, joten jokainen muutos syötteisiin päivittää tulokset välittömästi. Kokeile rohkeasti eri arvoja löytääksesi parhaan vaihtoehdon omaan tilanteeseesi!

Usein kysytyt kysymykset lainakelpoisuudesta

Miten lainalaskuri tulojen mukaan laskee paljonko voin lainata?

Lainalaskuri tulojen mukaan käyttää pankkien yleisesti hyväksymää velkasuhdemallia vastatakseen kysymykseen "paljonko voin lainata". Ensin lasketaan lainanmaksukykysi: (Nettotulot × Velkasuhde%) - Nykyisten velkojen kuukausierät. Oletusarvo velkasuhteelle on 40%, mikä tarkoittaa, että enintään 40% nettokuukausituloistasi voi mennä lainojen maksuun. Tämän jälkeen lasketaan maksimaalinen lainamäärä, jonka voit saada valitsemallasi laina-ajalla ja korolla. Esimerkiksi jos lainanmaksukykysi on 600 €/kk, korko 5% ja laina-aika 15 vuotta, voit saada noin 76 000 € lainan.

Mikä on hyvä velkasuhde ja miksi se on tärkeä?

Terveellinen velkasuhde on alle 40% nettokuukausituloistasi. Alle 30% velkasuhde on erinomainen, 30-40% on hyvä, 40-50% on kohonnut ja yli 50% on korkea velkasuhde. Pankit käyttävät velkasuhdelaskelmaa päättäessään lainan myöntämisestä. Korkea velkasuhde (yli 50%) voi estää uuden lainan saamisen kokonaan, sillä se osoittaa, että taloudellinen liikkumavarasi on rajallinen ja riski ylivelkaantumiseen on suuri. Velkasuhde lasketaan: (Kaikkien lainojen kuukausierät / Nettotulot) × 100%.

Mitkä tekijät vaikuttavat lainakelpoisuuteen eniten?

Tärkeysjärjestyksessä lainakelpoisuuteen vaikuttavat: 1) Nettokuukausitulot – tärkein yksittäinen tekijä, 2) Luottotiedot – maksuhäiriömerkintä estää lainan saamisen, 3) Nykyiset velat ja velkasuhde – kertoo maksukyvystäsi, 4) Kuukausittaiset menot – määrittää vapaan tulon, 5) Työtilanne – vakituinen työ parantaa lainakelpoisuutta, 6) Käsirahan määrä – erityisesti asuntolainassa, 7) Perheen koko ja elinkustannukset. Paras lainakelpoisuus saavutetaan korkeilla tuloilla, alhaisilla menoilla, vähäisillä veloilla ja puhtailla luottotiedoilla.

Voiko yhteislainalla saada huomattavasti enemmän lainaa?

Kyllä, yhteislaina on yksi tehokkaimmista tavoista nostaa lainakelpoisuutta! Yhteislainassa molempien hakijoiden nettotulot lasketaan yhteen, mikä voi jopa kaksinkertaistaa tai kolminkertaistaa lainakelpoisuuden. Esimerkiksi jos kummallakin on 3 000 € nettotulot ja 1 500 € menot, yhteenlaskettu lainanmaksukyky on noin 2 400 €/kk (vs. 600 €/kk yksin). Tämä voi tarkoittaa jopa 300 000 € lainakelpoisuutta yhden henkilön 76 000 € sijaan. Muista kuitenkin, että yhteislainassa molemmat ovat vastuussa koko lainasta, myös jos toinen ei pysty maksamaan osuuttaan.

Kuinka paljon käsiraha vaikuttaa lainakelpoisuuteen?

Käsiraha parantaa lainakelpoisuutta merkittävästi monella tapaa. Se pienentää tarvittavaa lainamäärää, mikä vähentää kuukausierää ja parantaa velkasuhteesi. Käsiraha osoittaa pankille säästämiskykyä, taloudellista kurinalaisuutta ja vastuullisuutta. Asuntolainassa käsiraha on usein pakollinen – pankit vaativat vähintään 10% omaa rahaa, mutta mitä suurempi käsiraha, sitä paremmat lainaehdot saat. Esimerkiksi 20% käsiraha voi alentaa korkoa 0,2-0,5 prosenttiyksikköä, mikä säästää tuhansia euroja laina-ajan kuluessa.

Miten voin nopeasti parantaa lainakelpoisuuttani?

Nopeimmat tavat parantaa lainakelpoisuutta: 1) Maksa pienet ja kalliit velat kokonaan pois – tämä parantaa velkasuhteesi välittömästi, 2) Vähennä kuukausittaisia menoja – peru turhat tilaukset ja vaihda edullisempiin vaihtoehtoihin, 3) Säästä käsirahaa – mitä enemmän omarahaa, sitä vähemmän tarvitset lainaa, 4) Hae yhteislainaa puolison kanssa – molempien tulot huomioidaan, 5) Odota muutama kuukausi – jos olet juuri vaihtanut työpaikkaa tai saanut korotuksen, odota että tilanne vakiintuu. Pidemmällä aikavälillä: kasvata tulojasi, vakinaista työsuhteesi ja pidä luottotietosi puhtaina.

Onko lainakelpoisuuslaskurin tulos sama kuin pankin arvio?

Lainakelpoisuuslaskurimme antaa hyvän arvion lainakelpoisuudestasi, mutta lopullinen päätös tehdään aina pankissa. Pankit käyttävät samankaltaisia laskentamalleja, mutta heillä voi olla lisäkriteerejä, kuten minimitulorajoja, työsuhteen keston vaatimuksia tai alakohtaisia arvioita. Pankki voi myös tarkistaa luottotietosi, työhistoriasi ja tehdä tarkemman arvion elinkustannuksistasi. Käytä laskurια suuntaa-antavana työkaluna, mutta varaa aikaa pankkiin saadaksesi virallisen lainapäätöksen. Suosittelemme kilpailuttamaan lainan useammasta pankista, sillä lainakelpoisuus voi vaihdella pankeittain.

Kokeile näitä laskureita

Jaa laskelman tulokset