Korkokattolaskuri – Milloin korkokaton ostaminen on kannattavaa?
Korkokattolaskurin avulla voit arvioida, onko pankin tarjoama korkokatto taloudellisesti järkevä sijoitus asuntolainaasi. Laskuri vertailee lainan kokonaiskustannuksia korkokaton voimassaoloaikana kahteen skenaarioon: toisessa maksat lainaa ilman korkosuojausta ja toisessa olet ostanut korkokaton. Syöttämällä lainasi tiedot, korkokaton hinnan ja oman arviosi tulevasta korkokehityksestä, näet selkeän arvion siitä, tuoko korkokatto säästöä vai aiheuttaako se lisäkustannuksia.
Miten korkokattolaskuri toimii?
Laskuri laskee lainasi korot ja kulut korkokaton voimassaoloajalta kahdella eri tavalla:
- Ilman korkokattoa: Lainan kokonaiskorko muodostuu marginaalista ja arvioimastasi Euribor-korosta. Jos arvioitu Euribor on 3,5 % ja marginaali 0,6 %, kokonaiskorko on 4,1 %.
- Korkokaton kanssa: Lainan kokonaiskorko on marginaali + viitekorko. Viitekorko on kuitenkin enintään korkokaton tason suuruinen. Jos korkokaton taso on 3,0 % ja arvioitu Euribor 3,5 %, viitekorkona käytetään 3,0 %. Tämän päälle lisätään korkokaton ostohinta.
Laskuri vertaa näiden kahden skenaarion kokonaiskustannuksia ja näyttää erotuksen. Näin saat selkeän kuvan siitä, millaisella korkokehityksellä korkokaton ostaminen olisi kannattanut.
Mikä on korkokatto?
Korkokatto on pankin myymä vakuutus tai suojaus (johdannainen), joka rajoittaa asuntolainasi viitekoron nousua ennalta sovittuun ylärajaan tietyksi ajaksi, esimerkiksi 3, 5, 7 tai 10 vuodeksi. Jos viitekorko (esim. 12 kk Euribor) nousee korkokaton tason yli, pankki perii sinulta korkoa vain katon tasoon asti. Jos viitekorko pysyy katon tason alapuolella, maksat normaalia, matalampaa korkoa.
Korkokatto on maksullinen palvelu, jonka hinta maksetaan yleensä kerralla lainan noston yhteydessä tai se lisätään lainapääomaan. Hinta riippuu korkokaton tasosta, pituudesta ja yleisestä markkinatilanteesta.
Korkokaton hyödyt:
- Ennustettavuus: Tiedät lainasi maksimikoron ja kuukausierän ylärajan suojauksen voimassaoloaikana.
- Mielenrauha: Suojaa talouttasi yllättäviltä ja suurilta koronnousuilta.
- Riskienhallinta: Toimii vakuutuksena korkojen nousua vastaan, mikä on erityisen tärkeää, jos taloutesi on tiukka.
Korkokaton haitat:
- Kustannus: Korkokatto maksaa, ja jos korot eivät nousekaan, olet maksanut suojauksesta "turhaan".
- Sitovuus: Hinta on usein maksettava etukäteen, eikä sitä saa takaisin.
- Rajoitettu kesto: Suojaus on voimassa vain sovitun ajan, jonka jälkeen laina palaa normaaliin markkinakorkoon.
Milloin korkokaton ostamista kannattaa harkita?
Korkokaton ostaminen on riskienhallintaa. Se on kannattavaa erityisesti tilanteissa, joissa:
- Korkojen odotetaan nousevan: Jos yleinen korkoennuste povaa voimakasta nousua, katto voi tuoda merkittäviä säästöjä.
- Oma talous on tiukalla: Jos jo pienikin koronnousu tekisi lainanhoitokuluista liian suuria budjettiisi, korkokatto tuo turvaa.
- Haluat ennustettavuutta: Jos arvostat mielenrauhaa ja haluat tietää tarkasti menojesi ylärajan tuleviksi vuosiksi.
- Laina-aika on pitkä ja lainasumma suuri: Suuremmissa lainoissa korkojen nousun vaikutus on euromääräisesti merkittävämpi.
Käytä tätä laskuria apuna päätöksenteossa. Kokeile erilaisia Euribor-arvioita nähdäksesi, milloin korkokatosta tulee sinulle hyödyllinen.
Usein kysytyt kysymykset korkokatosta
Mitä tapahtuu, jos Euribor ei nouse korkokaton tason yli?
Jos viitekorko pysyy korkokaton tason alapuolella koko suojausajan, olet maksanut korkokaton hinnan ilman, että siitä on ollut sinulle taloudellista hyötyä. Tässä mielessä korkokatto on kuin vakuutus: maksat turvasta, jota et välttämättä tarvitse. Mielenrauhalla on kuitenkin myös arvonsa.
Voiko korkokaton hinnan neuvotella?
Korkokaton hinta perustuu markkinoiden odotuksiin ja pankin riskinarvioon, joten se ei ole tyypillisesti neuvoteltavissa samalla tavalla kuin lainan marginaali. Hintoja voi kuitenkin vertailla eri pankeissa, jos olet kilpailuttamassa lainaa.
Onko korkokatto parempi kuin kiinteä korko?
Se riippuu tilanteesta. Kiinteä korko lukitsee lainasi koron koko sovituksi ajaksi, olivatpa markkinakorot mitä tahansa. Korkokatto antaa sinun hyötyä matalista koroista, mutta suojaa suurilta nousuilta. Kiinteä korko on usein kalliimpi, mutta tarjoaa täydellisen ennustettavuuden. Korkokatto on joustavampi, mutta sen hyöty riippuu korkojen kehityksestä.
Mitä tapahtuu korkokaton päättymisen jälkeen?
Kun korkokaton voimassaoloaika päättyy, lainasi korko palaa normaaliksi, eli se muodostuu sovitusta marginaalista ja voimassa olevasta viitekorosta (esim. 12 kk Euribor) ilman ylärajaa. Tässä vaiheessa voit yleensä neuvotella pankin kanssa uudesta korkosuojauksesta, jos sellaista tarjotaan.