Vertaile eri lyhennystapoja ja näe miten ne vaikuttavat lainan kustannuksiin.
Lainan lyhennyslaskuri
Vertaile kolmea yleisintä lainan lyhennystapaa: annuiteettia, kiinteää tasaerää ja tasalyhennystä. Syötä lainan tiedot ja katso, miten lyhennystapa vaikuttaa kuukausierän suuruuteen, maksuaikaan ja lainan kokonaiskustannuksiin.
Ymmärrä lainan lyhennystavat
Lainan takaisinmaksuun on olemassa useita eri tapoja, jotka vaikuttavat merkittävästi kuukausittaiseen maksuerään ja lainan kokonaiskustannuksiin. Yleisimmät lyhennystavat Suomessa ovat annuiteetti, kiinteä tasaerä ja tasalyhennys. Tämän laskurin avulla voit konkreettisesti nähdä niiden erot.
Annuiteettilaina
Annuiteettilainassa maksuerä (lyhennys + korko) on laina-ajan alussa aina saman suuruinen. Jos viitekorko muuttuu, maksuerän suuruus muuttuu, mutta laina-aika pysyy samana. Tämä tekee budjetoinnista ennustettavaa niin kauan kuin korot pysyvät vakaina. Koron noustessa maksuerä kasvaa, ja laskiessa se pienenee.
- Hyödyt: Ennustettava maksuerä (kun korko ei muutu), laina-aika on kiinteä.
- Haitat: Korkojen nousu kasvattaa kuukausierää, mikä voi rasittaa taloutta.
Kiinteä tasaerälaina
Kiinteässä tasaerässä maksuerä pysyy nimensä mukaisesti samana koko laina-ajan, riippumatta viitekoron muutoksista. Jos korot nousevat, laina-aika pitenee, koska suurempi osa maksuerästä menee korkoihin ja pienempi osa lyhennykseen. Jos korot laskevat, laina-aika lyhenee. Tämä on hyvä vaihtoehto, jos haluat maksaa joka kuukausi täsmälleen saman summan.
- Hyödyt: Täysin ennustettava kuukausierä koko laina-ajalle.
- Haitat: Korkojen nousu pidentää laina-aikaa, jolloin kokonaiskorot voivat kasvaa merkittävästi.
Tasalyhennyslaina
Tasalyhennyksessä lainan pääomaa lyhennetään joka kuukausi samalla summalla. Tämän päälle lisätään kulloinkin jäljellä olevalle pääomalle lasketut korot. Tämän vuoksi maksuerä on laina-ajan alussa suurin ja pienenee laina-ajan loppua kohden, kun pääoma pienenee. Tämä lyhennystapa on usein kokonaiskustannuksiltaan edullisin.
- Hyödyt: Yleensä edullisin kokonaiskustannuksiltaan, lainapääoma lyhenee nopeasti.
- Haitat: Alun suuret maksuerät vaativat vakaata ja hyvää maksukykyä.
Miten valita sopivin lyhennystapa?
Sopivimman lyhennystavan valinta riippuu täysin omasta taloudellisesta tilanteestasi ja riskinsietokyvystäsi.
- Valitse annuiteetti, jos haluat tietää tarkan laina-aikasi ja olet valmis siihen, että kuukausieräsi voi muuttua korkojen mukana.
- Valitse kiinteä tasaerä, jos haluat maksaa joka kuukausi täsmälleen saman summan ja hyväksyt sen, että laina-aikasi voi venyä korkojen noustessa.
- Valitse tasalyhennys, jos taloutesi kestää suuremmat maksuerät laina-ajan alussa ja haluat maksaa lainan pois mahdollisimman pienillä kokonaiskoroilla.
Käytä tätä laskuria apunasi ja keskustele aina pankin kanssa eri vaihtoehdoista ennen lopullisen päätöksen tekemistä. Muista, että lainan ehtoihin voi usein neuvotella joustoa, kuten lyhennysvapaita kuukausia.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä lyhennystapa on halvin?
Yleensä tasalyhennys on kokonaiskustannuksiltaan halvin, koska lainapääoma pienenee nopeimmin, jolloin korkoa kertyy maksettavaksi vähemmän. Ero muihin lyhennystapoihin ei kuitenkaan ole aina suuri ja riippuu korkotasosta ja laina-ajasta.
Voiko lyhennystapaa vaihtaa kesken laina-ajan?
Kyllä, useimmat pankit sallivat lyhennystavan vaihtamisen kesken laina-ajan. Toimenpide saattaa olla maksullinen ja vaatii uuden lainasopimuksen tai sopimusmuutoksen tekemistä. Ehdot kannattaa tarkistaa omasta pankista.
Mitä tapahtuu, jos korot nousevat todella korkeiksi?
Koronnousu vaikuttaa eri lyhennystapoihin eri tavoin. Annuiteetissa kuukausierä nousee. Kiinteässä tasaerässä laina-aika pitenee. Tasalyhennyksessä koron osuus maksuerästä kasvaa, mutta pääoman lyhennys pysyy samana. Korkokatolla tai muilla korkosuojauksilla voi varautua korkojen nousuun.