Velkavyörylaskuri
Syötä velkasi jäljellä oleva summa, vuosikorko ja kuukausittainen minimierä. Voit jättää käyttämättömät rivit tyhjäksi. Laskuri järjestää velat korkein korko ensin ja siirtää vapautuvan erän seuraavaan velkaan.
Velkavyörylaskuri
Laske, kuinka nopeasti ja edullisesti maksat velkasi pois velkavyörymenetelmällä: korkein korko ensin ja vapautuva erä seuraavaan velkaan.
Tulokset
Velkavyörylaskuri – maksa velat pois korkomielessä optimaalisesti
Velkavyörylaskuri auttaa sinua suunnittelemaan, missä järjestyksessä ja kuinka nopeasti maksat velkasi pois mahdollisimman pienin korkokuluin. Velkavyörymenetelmä eli avalanche on matemaattisesti edullisin tapa päästä eroon useista samanaikaisista veloista, kuten kulutusluotoista, luottokorttiveloista ja osamaksuista. Syötä velkasi laskuriin, kerro kuinka paljon ylimääräistä pystyt maksamaan kuukaudessa, ja näe heti milloin olet velaton ja paljonko säästät korkoja.
Miten velkavyöry toimii?
Velkavyörymenetelmän idea on keskittää ylimääräinen maksukyky aina kalleimpaan velkaan. Periaate etenee näin:
- Maksat kaikkien velkojen vähimmäiserät joka kuukausi ajallaan, jotta et saa maksuhäiriöitä.
- Kaiken ylimääräisen rahan kohdistat korkeimman koron velkaan, kunnes se on kokonaan maksettu.
- Kun kallein velka katoaa, sen koko kuukausierä – sekä vapautuva minimierä että ylimääräinen erä – siirtyy seuraavaksi kalleimpaan velkaan.
- Vyöry etenee velka velalta koron mukaan, ja kalleimmat korot katkaistaan ensin, kunnes viimeinenkin velka on maksettu.
Menetelmän vahvuus on taloudellinen: kun kalliit korot maksetaan ensin, korkoa ehtii kertyä vähemmän ja velattomuus tulee yleensä halvimmalla mahdollisella tavalla.
Velkavyörymenetelmän kaava
Yksittäinen velka lyhenee kuukausittain sen jälkeen, kun korko on lisätty pääomaan:
uusi saldo = vanha saldo + vanha saldo × (vuosikorko ÷ 12 ÷ 100) − kuukausierä
Velkavyöryn kuukausierä yhdelle velalle muodostuu näin:
kohdevelan erä = oma minimierä + ylimääräinen erä + maksettujen velkojen vapautuneet erät
Velat käsitellään korkein korko ensin. Kun kohdevelka on maksettu, sama kokonaissumma siirtyy seuraavaksi kalleimmalle velalle.
Esimerkki suomalaisilla luvuilla
Oletetaan kaksi velkaa ja 200 €:n ylimääräinen kuukausierä:
- Velka A: 1 000 €, korko 5 %, minimierä 30 €/kk.
- Velka B: 4 000 €, korko 22 %, minimierä 80 €/kk.
Kokonaiskuukausimaksu on 30 + 80 + 200 = 310 €. Velkavyörymenetelmässä kohteena on ensin kallein velka B (22 %): siihen menee oma minimierä 80 € plus ylimääräinen 200 €, eli 280 € kuukaudessa. Kun B on maksettu, sen koko 280 € siirtyy velkaan A. Lopputuloksena kaikki velat on maksettu noin 19 kuukaudessa ja korkoja kertyy yhteensä noin 739 €. Jos olisit aloittanut pienimmästä velasta A (lumipallomenetelmä), maksuaika olisi noin 20 kuukautta ja korkoja kertyisi noin 928 € – velkavyöry säästää tässä noin 189 € pelkällä eri järjestyksellä. Pelkillä minimierillä sama velka kestäisi yli seitsemän vuotta ja korkoja kertyisi tuhansia euroja. Laskuri näyttää tarkat luvut sinun syötteilläsi.
Velkavyöry vai velkalumipallo?
Velkalumipallo (engl. snowball) on vyöryn vastine, jossa velat järjestetään summan mukaan ja pienin velka maksetaan ensin. Lumipallo voittaa motivaatiossa, koska velkoja katoaa nopeammin lukumääräisesti ja saat onnistumisen tunteita. Velkavyöry taas voittaa euroissa, koska kalliit korot katkaistaan ensin ja kokonaiskorko jää pienemmäksi. Käytännössä ero kokonaiskoroissa on usein melko pieni, etenkin jos korkoerot velkojen välillä ovat maltilliset. Tärkeintä on, että valitset tavan, jolla pysyt suunnitelmassa kuukaudesta toiseen.
Vinkkejä velkojen maksuun
- Maksa aina vähintään minimierät. Myöhästyneet maksut tuovat viivästyskorkoja ja pahimmillaan maksuhäiriömerkinnän.
- Selvitä korot tarkasti. Velkavyöry perustuu velkojen korkojen vertailuun, joten tarkista jokaisen velan todellinen korko ennen järjestyksen valintaa.
- Etsi ylimääräistä budjetista. Pienikin toistuva lisäerä nopeuttaa velattomuutta merkittävästi, koska se kohdistuu suoraan pääomaan.
- Älä ota uutta velkaa maksaessasi vanhoja pois, jotta vyöry ei pyöri takaperin.
- Harkitse yhdistelylainaa, jos korkosi ovat korkeat – edullisempi laina voi pudottaa korkomenoja heti.
Kenelle velkavyöry sopii?
Menetelmä sopii erityisesti tilanteeseen, jossa sinulla on useita velkoja hyvin eri koroilla ja haluat minimoida korkokulut. Se on luonteva valinta, jos pystyt pysymään suunnitelmassa myös ilman jatkuvia välietappeja – velkavyöry ei välttämättä tuota nopeita onnistumisia, mutta säästää eniten rahaa. Se ei vaadi uutta lainaa eikä monimutkaisia järjestelyjä: riittää, että maksat saman kokonaissumman kuukausittain ja kohdistat sen kalleimpaan velkaan. Jos taloutesi on kriisissä etkä selviä edes minimieristä, ota yhteyttä velkaneuvontaan; velkavyöry on työkalu hallittuun takaisinmaksuun, ei akuuttiin maksukyvyttömyyteen.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on velkavyöry eli avalanche-menetelmä?
Velkavyöry on velkojen takaisinmaksun menetelmä, jossa maksat kaikkien velkojen vähimmäiserät ajallaan ja kohdistat kaiken ylimääräisen rahan korkeimman koron velkaan. Kun kallein velka on maksettu, siirrät sen vapautuneen maksuerän seuraavaksi kalleimpaan velkaan. Koska kohdistat lyhennykset aina sinne missä korko on suurin, korkokulut jäävät pienimmiksi mahdollisiksi ja pääset velattomaksi yleensä halvimmalla tavalla.
Kumpi on parempi, velkavyöry vai velkalumipallo?
Velkavyöry järjestää velat koron mukaan ja maksaa kalleimman velan ensin, jolloin säästät yleensä eniten korkoja. Velkalumipallo järjestää velat summan mukaan ja maksaa pienimmän velan ensin, jolloin saat nopeasti onnistumisen tunteita kun ensimmäiset velat katoavat. Velkavyöry on matemaattisesti edullisin, mutta lumipallo voi motivoida paremmin. Erot kokonaiskoroissa ovat usein melko pieniä, joten valitse menetelmä, jolla jaksat pysyä suunnitelmassa loppuun asti.
Miksi kallein velka kannattaa maksaa ensin?
Korko lasketaan joka kuukausi jokaisen velan jäljellä olevalle saldolle. Mitä korkeampi velan korko on, sitä enemmän se kerryttää korkoa joka kuukausi. Kun kohdistat ylimääräisen lyhennyksen korkeimman koron velkaan, katkaiset kalleimman koron kertymisen ensin. Tämä pienentää kokonaiskorkoa enemmän kuin saman summan käyttäminen matalakorkoiseen velkaan. Siksi velkavyöry tuottaa yleensä pienimmät korkokulut.
Mitä tarkoittaa vapautuva erä?
Vapautuva erä on se kuukausierä, jonka maksoit pois maksettuun velkaan. Kun velka on kuitattu, et lopeta tuon summan maksamista vaan ohjaat sen kokonaisuudessaan seuraavaksi kalleimpaan velkaan minimierän ja ylimääräisen erän lisäksi. Juuri tämä vapautuvien erien ketjuttaminen tekee menetelmästä tehokkaan: kokonaiskuukausimaksusi pysyy samana, mutta velat lyhenevät kiihtyvällä tahdilla.
Kannattaako velat yhdistää vai maksaa velkavyöryllä?
Ne eivät sulje toisiaan pois. Jos veloissasi on korkeat korot, edullisempi yhdistelylaina voi pudottaa korkomenoja heti yhdellä järjestelyllä. Jos taas korot ovat kohtuulliset tai et saa edullisempaa lainaa, velkavyöry auttaa maksamaan velat järjestelmällisesti ja korkomielessä optimaalisesti pois ilman uutta lainaa. Voit myös yhdistää osan veloista ja soveltaa velkavyöryä lopuille. Vertaile aina todellisia vuosikorkoja ja kokonaiskuluja ennen päätöstä.
Oliko tästä laskurista apua?