Luoton siirtolaskuri
Syötä siirrettävän velan määrä, nykyinen ja uusi korko, siirtokulu sekä summa, jonka maksat kuukaudessa. Laskuri vertaa vaihtoehdot samalla kuukausierällä ja näyttää nettosäästön siirtokuluineen.
Luoton siirtolaskuri
Laske, paljonko säästät, kun siirrät kalliin luottokorttivelan tai luoton edullisempaan lainaan – siirtokulut huomioiden.
Tulokset
Luoton siirtolaskuri – kannattaako kallis velka siirtää?
Luoton siirtolaskuri näyttää, paljonko säästät, kun siirrät kalliin velan – tyypillisesti luottokorttivelan tai jatkuvan luoton – edullisempaan luottoon tai yhdistelylainaan. Laskuri vertaa kahta vaihtoehtoa samalla kuukausierällä: velan pitämistä nykyisellä korolla ja sen siirtämistä uuteen, matalampaan korkoon. Siirtokulu lisätään uuteen saldoon, jotta vertailu on rehellinen. Näet korkokulut, takaisinmaksuajan ja nettosäästön molemmille vaihtoehdoille.
Miten siirron säästö muodostuu?
Säästö syntyy korkojen erotuksesta. Molemmissa vaihtoehdoissa velkaa maksetaan samalla kuukausierällä, ja velka lyhenee kuukausittain sen jälkeen, kun korko on lisätty pääomaan:
uusi saldo = vanha saldo + vanha saldo × (vuosikorko ÷ 12 ÷ 100) − kuukausierä
Siirron nettosäästö lasketaan vähentämällä uuden luoton korot ja siirtokulu vanhan luoton koroista:
nettosäästö = vanhan luoton korot − (uuden luoton korot + siirtokulu)
Siirtokulu muodostuu siirrettävästä summasta laskettavasta prosenttiosuudesta sekä mahdollisesta kiinteästä avausmaksusta. Jos nettosäästö on positiivinen, siirto kannattaa.
Esimerkki suomalaisilla luvuilla
Oletetaan 5 000 €:n luottokorttivelka, jota maksetaan 200 € kuukaudessa:
- Nykyinen luotto: korko 20 %. Velka on maksettu noin 33 kuukaudessa ja korkoja kertyy noin 1 522 €.
- Uusi luotto: korko 8 %, siirtokulu 2 % eli 100 €. Velka on maksettu noin 29 kuukaudessa ja korkoja kertyy noin 509 €.
Siirron nettosäästö on 1 522 − (509 + 100) = noin 914 €, ja velka on maksettu noin 4 kuukautta nopeammin. Säästö syntyy, koska matalampi korko kerryttää selvästi vähemmän korkoa, ja säästö ylittää reilusti siirrosta perityn kulun. Laskuri laskee tarkat luvut sinun syötteilläsi.
Milloin siirto kannattaa?
Siirto kannattaa, kun uuden luoton todellinen vuosikorko on selvästi vanhaa matalampi ja korkosäästö ylittää siirrosta perittävät kulut. Mitä suurempi velka, korkoero ja jäljellä oleva maksuaika, sitä enemmän hyödyt. Korkeakorkoisesta luottokorttivelasta edullisempaan kulutusluottoon tai yhdistelylainaan siirtäminen on usein erityisen kannattavaa. Jos taas korkoero on pieni tai siirtokulut suuret, hyöty voi jäädä vähäiseksi tai kadota kokonaan.
Huomioi siirron kulut ja ehdot
Pelkkä korkoprosentti ei kerro koko totuutta. Velan siirrossa voi olla avaus- tai järjestelypalkkio, siirtomaksu ja jatkuvia tilinhoitomaksuja. Osa kuluista on prosenttiosuus summasta, osa kiinteitä. Vertaile siksi aina uuden luoton todellista vuosikorkoa, joka sisältää kaikki kulut. Varmista myös, ettei uusi laina-aika veny tarpeettoman pitkäksi: vaikka kuukausierä pienenisi, pitkä maksuaika voi kasvattaa kokonaiskorkoa.
Vinkkejä velan siirtoon
- Vertaile todellisia vuosikorkoja äläkä pelkkiä nimelliskorkoja, jotta näet luoton todellisen hinnan kuluineen.
- Laske siirtokulut mukaan. Säästön on ylitettävä avaus-, siirto- ja tilinhoitokulut, jotta siirto kannattaa.
- Pidä kuukausierä riittävän suurena, jotta velka lyhenee nopeasti eikä maksuaika veny.
- Älä tee uutta velkaa vanhalle kortille siirron jälkeen, jotta velka ei kasva uudelleen.
- Harkitse yhdistelylainaa, jos sinulla on useita kalliita velkoja – yksi edullisempi laina voi korvata ne kaikki.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä luoton siirto tarkoittaa?
Luoton siirto eli balance transfer tarkoittaa, että maksat kalliin velkasi – usein luottokorttivelan tai jatkuvan luoton – pois uudella, edullisemmalla luotolla tai yhdistelylainalla. Vanha velka katoaa ja tilalle tulee uusi laina matalammalla korolla. Jos uuden luoton korko ja kulut ovat selvästi vanhaa pienemmät, säästät korkokuluissa ja voit maksaa velan nopeammin pois samalla kuukausierällä. Tämä laskuri vertaa vaihtoehdot puolestasi.
Milloin velan siirto kannattaa?
Siirto kannattaa, kun uuden luoton todellinen vuosikorko on selvästi vanhaa matalampi ja säästö korkokuluissa ylittää siirrosta perittävät kulut. Mitä suurempi velka ja korkoero, sitä enemmän hyödyt. Erityisen kannattavaa siirto on korkeakorkoisesta luottokorttivelasta edullisempaan kulutusluottoon tai yhdistelylainaan. Tarkista aina siirto- ja avauskulut sekä uuden luoton todellinen vuosikorko, jotta säästö on aito.
Mitä kuluja velan siirrossa voi olla?
Velan siirrosta voi tulla erilaisia kuluja: uuden luoton avaus- tai järjestelypalkkio, mahdollinen siirtomaksu sekä jatkuvat tilinhoito- tai laskutusmaksut. Osa kuluista on prosenttiosuus siirrettävästä summasta, osa kiinteitä euromääriä. Tässä laskurissa voit syöttää sekä prosenttiperusteisen että kiinteän kulun. Vertaile aina uuden luoton todellista vuosikorkoa, joka sisältää kulut, jotta näet luoton todellisen hinnan.
Vaikuttaako kuukausierä säästöön?
Kyllä. Tässä laskurissa molempia vaihtoehtoja maksetaan samalla kuukausierällä, jotta vertailu on reilu. Mitä suurempi kuukausierä, sitä nopeammin velka lyhenee ja sitä vähemmän korkoa kertyy kummassakin vaihtoehdossa. Suuremmalla kuukausierällä myös siirron tuoma euromääräinen korkosäästö pienenee, koska velka maksetaan muutenkin nopeasti pois. Pienemmällä erällä ja pitkällä maksuajalla edullisempi korko tuo suurimman hyödyn.
Kannattaako siirtää vai maksaa velka nopeammin?
Nämä eivät sulje toisiaan pois, ja paras tulos syntyy usein yhdistämällä molemmat. Jos saat selvästi edullisemman luoton, siirto pudottaa korkoa heti. Samalla kannattaa maksaa velkaa mahdollisimman suurella kuukausierällä, jotta pääoma pienenee nopeasti. Jos et saa edullisempaa luottoa, keskity maksamaan nykyinen velka pois suunnitelmallisesti suurella erällä. Vertaa aina todellisia vuosikorkoja ja kokonaiskuluja ennen päätöstä.
Oliko tästä laskurista apua?