Eläkenoston laskuri (4 %:n sääntö)

Eläkenoston laskuri – kuinka paljon sijoituksista voi nostaa?

Eläkenoston laskuri kertoo, kuinka paljon sijoitusvarallisuudesta voi nostaa vuodessa ja kuukaudessa niin, ettei pääoma todennäköisesti lopu kesken. Syötä salkun arvo ja nostoprosentti, niin laskuri näyttää kestävän noston sekä ennen veroja että pääomatuloveron jälkeen. Lisäksi näet, kuinka suuri salkku tarvittaisiin haluamaasi kuukausituloon.

Mikä 4 %:n sääntö on?

4 %:n sääntö on eläkesäästämisen tunnetuin nyrkkisääntö. Sen mukaan voit nostaa salkustasi noin 4 % ensimmäisenä vuonna ja korottaa nostoa inflaation mukaan seuraavina vuosina ilman suurta riskiä, että rahat loppuvat noin kolmessakymmenessä vuodessa. Sääntö perustuu historialliseen analyysiin osakkeista ja korkopapereista koostuvien salkkujen kestävyydestä.

Noston kaava ja sen selitys

Kestävä ensimmäisen vuoden nosto lasketaan kaavalla:

Vuosinosto = sijoitussalkku × nostoprosentti

Kaavassa sijoitussalkku on varallisuutesi arvo ja nostoprosentti on valitsemasi turvallinen nostotaso, esimerkiksi 4 %. Kuukausinosto saadaan jakamalla vuosinosto kahdellatoista. Tarvittavan salkun saa kääntämällä kaavan:

Tarvittava salkku = tavoiteltu vuositulo ÷ nostoprosentti

4 %:n nostoprosentti vastaa kerrointa 25: salkun tulee olla noin 25 kertaa vuosikulujen verran.

Vaiheittainen esimerkki

Oletetaan, että sijoitussalkkusi arvo on 600 000 € ja käytät 4 %:n nostoprosenttia.

• Vuosinosto: 600 000 € × 0,04 = 24 000 €.
• Kuukausinosto: 24 000 € ÷ 12 = 2 000 € ennen veroja.
• Tarvittava salkku 2 000 €:n kuukausituloon: 24 000 € ÷ 0,04 = 600 000 €.

Salkusta voi siis nostaa kestävästi noin 2 000 € kuukaudessa. Verojen jälkeen käteen jäävä summa riippuu siitä, kuinka suuri osa nostosta on veronalaista luovutusvoittoa.

Verotus eläkenostoissa

Kun sijoituksia myydään noston rahoittamiseksi, voitto-osuudesta maksetaan pääomatuloveroa 30 % (yli 30 000 €:n pääomatuloista 34 %). Olennaista on, että vero kohdistuu vain voittoon, ei alkuperäiseen sijoitettuun pääomaan. Käytännössä todellinen veroprosentti yksittäisestä nostosta on usein selvästi pienempi kuin 30 %, koska osa nostosta on omaa pääomaa. Laskuri antaa varovaisen arvion soveltamalla valitsemaasi veroprosenttia koko nostoon.

Joustava nosto ja riskit

4 %:n sääntö olettaa kiinteän, inflaatiolla korotettavan noston. Käytännössä monet käyttävät joustavaa strategiaa: heikkoina markkinavuosina nostoa pienennetään ja hyvinä vuosina voidaan nostaa enemmän. Suurin riski on epäedullinen tuottojärjestys eli markkinaromahdus heti eläkkeelle jäämisen jälkeen. Käteispuskuri ja valmius leikata nostoa tilapäisesti pienentävät tätä riskiä merkittävästi.

Vinkkejä kestävään nostoon

• Harkitse matalampaa prosenttia: pitkällä eläkejaksolla 3–3,5 % on turvallisempi.
• Ole joustava: pienennä nostoa heikkoina vuosina, niin pääoma kestää paremmin.
• Pidä käteispuskuria: 1–2 vuoden menot käteisenä auttaa välttämään myynnit pohjilla.
• Muista verot ja kulut: ne pienentävät käteen jäävää nostoa, joten huomioi ne suunnittelussa.