Velan takaisinmaksulaskuri
Syötä velan jäljellä oleva summa, vuosikorko ja summa, jonka maksat kuukaudessa. Laskuri kertoo, kuinka kauan velan maksamiseen menee ja paljonko korkoja kertyy.
Kuukausierä:
Velan takaisinmaksulaskuri
Laske, kuinka kauan velan maksamiseen menee valitsemallasi kuukausierällä – korko huomioiden – ja paljonko maksat korkoja yhteensä.
Tulokset
Velan takaisinmaksulaskuri – tiedä, milloin olet velaton
Velan takaisinmaksulaskuri vastaa yksinkertaiseen mutta tärkeään kysymykseen: kuinka kauan velan maksamiseen menee, jos maksat tietyn summan joka kuukausi? Toisin kuin tavallinen lainalaskuri, joka laskee kuukausierän annetulle laina-ajalle, tämä laskuri tekee päinvastoin – sinä päätät kuukausierän ja laskuri kertoo takaisinmaksuajan. Syötä velan summa, vuosikorko ja kuukausierä, niin näet heti milloin velka on maksettu ja paljonko korkoja kertyy.
Miten takaisinmaksuaika lasketaan?
Velka koostuu pääomasta ja korosta. Joka kuukausi korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle, ja kuukausierä menee ensin koron maksuun ja loput pääoman lyhennykseen. Takaisinmaksuaika ratkaistaan annuiteettikaavasta:
n = −ln(1 − P × k ÷ M) ÷ ln(1 + k)
Kaavassa P on velan summa, k on kuukausikorko (vuosikorko ÷ 12 ÷ 100), M on kuukausierä ja n on tarvittavien kuukausien määrä. Jos korko on nolla, takaisinmaksuaika on yksinkertaisesti P ÷ M kuukautta.
Esimerkki suomalaisilla luvuilla
Oletetaan 5 000 €:n kulutusluotto, jonka vuosikorko on 12 % ja jota maksat 150 € kuukaudessa:
- Kuukausikorko k = 12 ÷ 12 ÷ 100 = 0,01 eli 1 % kuukaudessa.
- Ensimmäisen kuukauden korko on 5 000 × 0,01 = 50 €, joten pääomaa lyhenee 150 − 50 = 100 €.
- n = −ln(1 − 5 000 × 0,01 ÷ 150) ÷ ln(1,01) ≈ 41 kuukautta eli noin 3 vuotta ja 5 kuukautta.
- Korkoja kertyy yhteensä noin 1 100 €, joten maksat kaikkiaan noin 6 100 €.
Jos nostat kuukausierän 250 euroon, velka on maksettu jo noin 23 kuukaudessa ja korot putoavat reilusti. Laskuri näyttää tarkat luvut sinun syötteilläsi.
Kun kuukausierä ei riitä
Korkeakorkoisissa luotoissa voi käydä niin, ettei kuukausierä kata edes kuukauden korkoa. Silloin velka ei lyhene lainkaan vaan jää paikoilleen tai jopa kasvaa. Esimerkiksi 4 000 €:n velka 20 %:n korolla tuottaa korkoa noin 67 € kuukaudessa; jos maksat vain 50 € kuukaudessa, velka ei katoa koskaan. Laskuri tunnistaa tämän tilanteen ja kertoo, kuinka suuri kuukausierän on vähintään oltava, jotta pääoma alkaa pienentyä.
Näin lyhennät velkaa nopeammin
- Nosta kuukausierää. Pienikin lisäys lyhentää takaisinmaksuaikaa ja korkoja, koska korko lasketaan aina jäljellä olevalle pääomalle.
- Maksa ylimääräisiä lyhennyksiä esimerkiksi veronpalautuksesta tai lomarahoista suoraan pääomaan.
- Priorisoi korkein korko. Jos sinulla on useita velkoja, kohdista ylimääräiset lyhennykset kalleimpaan korkoon (velkavyöry).
- Harkitse uudelleenrahoitusta. Edullisempi laina pienentää korkoa ja nopeuttaa velattomuutta.
- Vältä uutta velkaa maksaessasi vanhoja pois, jotta kokonaistilanne paranee.
Takaisinmaksuaika vai kuukausierä?
Lainaa suunnitellessa kannattaa katsoa molempia suuntia. Jos tiedät, paljonko voit maksaa kuukaudessa, tämä laskuri kertoo takaisinmaksuajan ja korot. Jos taas haluat velan maksetuksi tiettyyn ajankohtaan mennessä, tavallinen lainalaskuri kertoo tarvittavan kuukausierän. Yhdessä ne auttavat löytämään tasapainon hallittavan kuukausierän ja kohtuullisen koron välillä – tavoitteena, ettei laina-aika veny tarpeettoman pitkäksi.
Usein kysytyt kysymykset
Miten velan takaisinmaksuaika lasketaan?
Takaisinmaksuaika ratkaistaan annuiteettikaavasta, jossa otetaan huomioon velan summa, kuukausikorko ja kuukausierä. Kaava on n = −ln(1 − P × k ÷ M) ÷ ln(1 + k), jossa P on velkapääoma, k on kuukausikorko ja M on kuukausierä. Tulos kertoo, montako kuukautta velan maksamiseen menee. Laskuri tekee laskennan puolestasi ja muuntaa kuukaudet myös vuosiksi.
Mitä tapahtuu, jos kuukausierä on liian pieni?
Jos kuukausierä on pienempi tai yhtä suuri kuin kuukauden korko, velka ei lyhene koskaan – maksat pelkkää korkoa ja pääoma voi jopa kasvaa. Tämä on tyypillistä korkeakorkoisissa luotoissa, joissa maksetaan vain minimierää. Laskuri varoittaa tilanteesta ja kertoo, kuinka suuri kuukausierän pitäisi vähintään olla, jotta velka alkaa pienentyä.
Miten suurempi kuukausierä vaikuttaa korkokuluihin?
Mitä suurempi kuukausierä on, sitä nopeammin velka lyhenee ja sitä vähemmän maksat korkoja yhteensä. Korko lasketaan aina jäljellä olevalle pääomalle, joten nopea lyhentäminen pienentää korkomenoja merkittävästi. Jo pieni lisäys kuukausierään voi lyhentää takaisinmaksuaikaa kuukausilla ja säästää satoja euroja korkoja. Kokeile laskurissa eri kuukausieriä ja vertaa lopputuloksia.
Sopiiko laskuri myös luottokortille tai kulutusluotolle?
Kyllä. Laskuri sopii mille tahansa velalle, jolla on tasaerä eli sama summa maksetaan kuukausittain – kulutusluotot, autolainat, opintolainat ja kiinteällä erällä maksettavat luottokorttivelat. Jos luottokortin minimierä on prosenttiosuus saldosta eli pienenee saldon mukana, käytä erillistä luottokortin takaisinmaksulaskuria, joka ottaa muuttuvan minimierän huomioon.
Kannattaako velka maksaa nopeammin vai säästää?
Yleensä kannattaa maksaa nopeasti pois velka, jonka korko on korkeampi kuin tuotto, jonka saisit säästöillesi. Kulutusluottojen ja luottokorttien korot ovat usein selvästi korkeampia kuin talletusten tuotot, joten niiden lyhentäminen on käytännössä riskitön sijoitus. Pidä silti pieni puskuri yllättäviä menoja varten, jotta et joudu ottamaan uutta kallista velkaa hätätilanteessa.
Oliko tästä laskurista apua?