Luototusaste-laskuri (LTV)
Syötä lainan määrä ja vakuuksien arvo. Voit lisätä lisävakuuden arvon päävakuuden rinnalle. Laskuri näyttää luototusasteen ja vertaa sitä lainakattoon.
Luototusaste-laskuri (LTV)
Laske luototusaste eli lainan suhde vakuuksien arvoon ja vertaa sitä lainakattoon (90 % tai 95 % ensiasunnossa).
Tulokset
Luototusaste-laskuri (LTV) – lainan suhde vakuuksiin
Luototusaste-laskuri kertoo, kuinka suuri laina on suhteessa vakuuksien arvoon. Luototusaste eli LTV (loan-to-value) on keskeinen tunnusluku asuntolainassa, sillä lakisääteinen lainakatto rajaa sen Suomessa 90 %:iin – ensiasunnon ostajalla 95 %:iin. Syötä lainan määrä ja vakuuksien arvo, niin näet luototusasteen ja vertailun lainakattoon sekä sen, kuinka paljon lisävakuutta tai omaa rahaa tarvittaisiin katon saavuttamiseksi.
Mitä luototusaste tarkoittaa?
Luototusaste kuvaa, kuinka suuri osa vakuuksien arvosta on rahoitettu lainalla. Se lasketaan kaavalla:
luototusaste = laina ÷ vakuuksien arvo × 100
Esimerkiksi 90 %:n luototusaste tarkoittaa, että lainaa on 90 % vakuuksien arvosta ja muuta katetta 10 %. Mitä matalampi luototusaste, sitä pienempi riski lainanantajalle – ja usein sitä paremmat lainan ehdot lainanottajalle.
Luototusaste ja lainakatto
Lainakatto eli enimmäisluototussuhde on lakisääteinen yläraja luototusasteelle uutta asuntolainaa myönnettäessä:
- 90 % tavallisessa asuntokaupassa.
- 95 % ensiasunnon ostajalla.
Finanssivalvonta voi tarvittaessa kiristää näitä rajoja. Jos luototusaste ylittää katon, tarvitaan lisävakuutta tai suurempi oma rahoitusosuus, jotta laina mahtuu rajan sisään.
Esimerkki suomalaisilla luvuilla
Oletetaan 180 000 €:n asuntolaina ja 200 000 €:n arvoinen asunto vakuutena:
- Luototusaste = 180 000 ÷ 200 000 × 100 = 90 %.
- Tämä on tarkalleen tavallisen asuntokaupan 90 %:n lainakaton rajalla, joten ilman lisävakuutta lainaa ei voisi nostaa suuremmaksi.
Jos saisit lisävakuudeksi esimerkiksi 30 000 €:n arvoisen omaisuuden, vakuuksien yhteisarvo nousisi 230 000 euroon ja luototusaste laskisi noin 78 %:iin. Tällöin saman lainan saisi pienemmällä riskillä ja mahdollisesti paremmin ehdoin. Laskuri laskee luvut sinun syötteilläsi.
Miten luototusastetta voi pienentää?
- Kasvata omaa rahoitusosuutta. Suurempi käsiraha pienentää lainaa ja siten luototusastetta.
- Tuo lisävakuus. Toinen asunto, sijoitusvarallisuus tai valtiontakaus nostaa vakuuksien arvoa.
- Lyhennä lainaa. Jäljellä olevan lainan pieneneminen laskee luototusastetta ajan myötä.
- Vältä vakuuden yliarvostusta. Pankki arvioi vakuuden käyvän arvon, joka voi poiketa kauppahinnasta.
Miksi luototusaste kannattaa tuntea?
Luototusaste vaikuttaa sekä lainan saamiseen että sen ehtoihin. Matala luototusaste parantaa neuvotteluasemaa ja voi pienentää lainan marginaalia, koska pankin riski on pienempi. Korkea luototusaste lähellä lainakattoa taas tarkoittaa, että pieni vakuuden arvonlasku voi viedä lainan katon yli. Tunnistamalla oman luototusasteesi osaat varautua riittävällä omalla rahalla tai lisävakuudella jo ennen lainaneuvottelua.
Luototusaste vai velkaantumisaste?
Luototusaste ja velkaantumisaste ovat eri tunnuslukuja. Luototusaste vertaa yksittäistä lainaa sen vakuuksien arvoon ja kertoo vakuuksien riittävyydestä. Velkaantumisaste vertaa kaikkia velkoja bruttovuosituloihin ja kuvaa koko kotitalouden velkataakkaa suhteessa tuloihin. Pankki tarkastelee tyypillisesti molempia: vakuuden riittävyyttä luototusasteella ja maksukykyä velkaantumisasteella sekä velanhoitorasituksella.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on luototusaste eli LTV?
Luototusaste (englanniksi loan-to-value, LTV) kertoo, kuinka suuri laina on suhteessa sen vakuuksien arvoon. Se lasketaan jakamalla lainan määrä vakuuksien arvolla ja kertomalla sadalla. Esimerkiksi 90 %:n luototusaste tarkoittaa, että laina on 90 % vakuuksien arvosta ja omaa rahaa tai muuta katetta on 10 %. Mitä matalampi luototusaste, sitä pienempi riski lainanantajalle ja usein sitä paremmat lainan ehdot.
Mikä on lainakatto ja miten se liittyy luototusasteeseen?
Lainakatto eli enimmäisluototussuhde on lakisääteinen yläraja luototusasteelle. Suomessa asuntolaina voi olla enintään 90 % vakuuksien arvosta, ja ensiasunnon ostajalla enintään 95 %. Toisin sanoen luototusaste ei saa ylittää lainakattoa lainaa myönnettäessä. Finanssivalvonta voi tarvittaessa kiristää rajaa. Jos luototusaste ylittää katon, tarvitaan lisävakuutta tai suurempi oma rahoitusosuus.
Lasketaanko luototusaste vain ostettavan asunnon arvosta?
Ei välttämättä. Luototusaste lasketaan kaikkien lainan vakuuksien yhteisarvosta. Ostettavan asunnon lisäksi vakuutena voi olla esimerkiksi toinen asunto, sijoitusvarallisuutta tai valtiontakaus. Lisävakuus nostaa vakuuksien yhteisarvoa ja laskee luototusastetta, jolloin saman lainan saa pienemmällä omalla rahalla. Tässä laskurissa voit lisätä lisävakuuden arvon päävakuuden rinnalle.
Miten luototusastetta voi pienentää?
Luototusastetta pienentää joko pienempi laina tai suurempi vakuuksien arvo. Käytännössä voit kasvattaa omaa rahoitusosuutta eli käsirahaa, jolloin laina pienenee, tai tuoda lisävakuuden, jolloin vakuuksien arvo kasvaa. Myös lainan lyhentäminen ajan myötä laskee luototusastetta, kun jäljellä oleva laina pienenee. Matala luototusaste parantaa neuvotteluasemaa ja voi pienentää lainan marginaalia.
Mitä eroa on luototusasteella ja velkaantumisasteella?
Luototusaste vertaa lainaa sen vakuuksien arvoon ja kertoo vakuuksien riittävyydestä. Velkaantumisaste taas vertaa kaikkia velkoja bruttovuosituloihin ja kertoo velan kokonaiskuormasta suhteessa tulotasoon. Luototusaste liittyy yksittäiseen lainaan ja sen vakuuteen, kun taas velkaantumisaste kuvaa koko kotitalouden velkatilannetta. Pankki tarkastelee yleensä molempia lainaa myöntäessään.
Oliko tästä laskurista apua?