Käsirahalaskuri
Syötä asunnon velaton hinta ja valitse, onko kyseessä ensiasunto. Laskuri näyttää vähimmäiskäsirahan, suurimman lainan ja varainsiirtoveron sekä kokonaiskäteistarpeen.
Asunnon hinta:
Käsirahalaskuri
Laske, kuinka paljon omaa rahaa eli käsirahaa asunnon ostoon tarvitaan, kun lainakatto rajaa lainan 90 %:iin (tai 95 %:iin ensiasunnossa) kohteen arvosta.
Tulokset
Käsirahalaskuri – kuinka paljon omaa rahaa asuntoon tarvitaan?
Käsirahalaskuri auttaa selvittämään, kuinka paljon omaa rahaa eli omarahoitusosuutta asunnon ostoon tarvitaan. Suomessa lainakatto rajaa asuntolainan enintään 90 %:iin kohteen arvosta, tai 95 %:iin jos kyseessä on ensiasunto. Loput on katettava omilla säästöillä tai lisävakuudella. Syötä asunnon hinta, valitse lainakatto, niin näet vähimmäiskäsirahan, suurimman mahdollisen lainan ja arvion varainsiirtoverosta.
Mikä on lainakatto?
Lainakatto eli enimmäisluototussuhde on lakisääteinen raja sille, kuinka suuren osan kohteen arvosta voi rahoittaa asuntolainalla. Suomessa raja on:
- 90 % tavallisessa asuntokaupassa, eli omaa rahaa tarvitaan vähintään 10 %.
- 95 % ensiasunnon ostajalle, eli omaa rahaa tarvitaan vähintään 5 %.
Finanssivalvonta voi tarvittaessa kiristää näitä rajoja rahoitusvakauden turvaamiseksi. Lainakatto lasketaan kaikkien lainan vakuuksien arvosta, joten lisävakuus voi pienentää tarvittavaa omaa rahaa.
Käsirahan kaava
Vähimmäiskäsiraha saadaan vähentämällä lainakaton mukainen laina kohteen hinnasta:
vähimmäiskäsiraha = asunnon hinta × (1 − lainakatto)
Suurin laina puolestaan on:
suurin laina = asunnon hinta × lainakatto
Käsirahan lisäksi ostossa tulee yleensä varainsiirtovero, joka lasketaan kauppahinnasta.
Esimerkki suomalaisilla luvuilla
Oletetaan 200 000 €:n kerrostaloasunto (asunto-osake):
- Tavallinen kauppa (lainakatto 90 %): vähimmäiskäsiraha 200 000 × 0,10 = 20 000 €, suurin laina 180 000 €.
- Ensiasunto (lainakatto 95 %): vähimmäiskäsiraha 200 000 × 0,05 = 10 000 €, suurin laina 190 000 €.
- Varainsiirtovero (asunto-osake 1,5 %): 200 000 × 0,015 = 3 000 €.
Tavallisessa kaupassa kokonaiskäteistarve on siis 20 000 € + 3 000 € = 23 000 €. Laskuri laskee luvut sinun hinnallasi ja valitsemallasi lainakatolla.
Varainsiirtovero osana käteistarvetta
Varainsiirtovero maksetaan asunnon kauppahinnasta, ja se on 1.1.2024 alkaen:
- 1,5 % asunto-osakkeista, kuten kerros- ja rivitaloasunnoista.
- 3 % kiinteistöistä, kuten omakotitaloista tontteineen.
Ensiasunnon ostajan aiempi varainsiirtoverovapaus poistui vuoden 2024 alusta, joten myös ensiasunnon ostaja maksaa veron. Vero ei kuulu lainan vakuusarvoon, joten se on hyvä huomioida erikseen käteistarpeessa.
Muut kulut asunnon ostossa
- Muutto- ja kalustekulut uuteen kotiin.
- Mahdolliset remontit heti oston jälkeen.
- Kaupanteon kulut, kuten kiinteistön kauppakirjan kaupanvahvistajan palkkio.
- Puskuri yllättäviä menoja varten – älä laita kaikkia säästöjä käsirahaan.
Kannattaako maksaa suurempi käsiraha?
Vähimmäiskäsiraha on alaraja, ei tavoite. Mitä suuremman omarahoitusosuuden maksat, sitä pienempi laina jää ja sitä vähemmän maksat korkoja koko laina-aikana. Suurempi käsiraha voi myös parantaa lainan ehtoja, koska pankin riski pienenee. Toisaalta kaikkia säästöjä ei kannata sitoa asuntoon: jätä itsellesi riittävä maksuvalmius yllättäviä menoja varten. Etsi tasapaino pienemmän lainan ja turvallisen puskurin välillä.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on käsiraha ja omarahoitusosuus?
Asuntokaupassa käsirahalla tarkoitetaan yleensä ostajan omaa rahaa, jonka hän maksaa kaupasta itse ilman lainaa – tätä kutsutaan myös omarahoitusosuudeksi. Koska lainakatto rajaa asuntolainan enintään 90 %:iin (ensiasunnossa 95 %:iin) kohteen arvosta, loput on katettava omilla säästöillä tai muulla vakuudella. Huomaa, että termiä käsiraha käytetään myös tarjousvaiheessa maksettavasta varausmaksusta; tässä laskurissa tarkoitetaan kaupan omarahoitusosuutta.
Kuinka suuri lainakatto Suomessa on?
Lainakatto eli enimmäisluototussuhde on Suomessa lailla säädetty: asuntolaina voi olla enintään 90 % vakuuksien arvosta, ja ensiasunnon ostajalla enintään 95 %. Finanssivalvonta voi tarvittaessa kiristää näitä rajoja. Käytännössä lainakatto tarkoittaa, että ostajan on rahoitettava itse vähintään 10 % (ensiasunnossa 5 %) kohteen hinnasta omalla rahalla tai lisävakuudella.
Voiko käsirahan korvata lisävakuudella?
Kyllä. Lainakatto lasketaan kaikkien lainan vakuuksien arvosta, ei pelkästään ostettavan asunnon arvosta. Jos saat lisävakuudeksi esimerkiksi vanhempien asunnon tai muun omaisuuden, voit saada lainaa suuremman osuuden hinnasta ja tarvitset vähemmän omaa rahaa. Myös valtiontakaus voi toimia osana vakuutta. Tämä laskuri olettaa, että vakuutena on vain ostettava asunto.
Pitääkö käsirahan lisäksi varata rahaa muihin kuluihin?
Kyllä. Käsirahan lisäksi asunnon ostossa tulee tyypillisesti varainsiirtovero, joka on 1.1.2024 alkaen 1,5 % asunto-osakkeista (kerros- ja rivitaloasunnot) ja 3 % kiinteistöistä (esimerkiksi omakotitalo tontteineen). Ensiasunnon ostajan aiempi verovapaus poistui vuoden 2024 alusta. Lisäksi kannattaa varata rahaa muuttoon, mahdollisiin remontteihin sekä kaupanteon kuluihin. Laskuri laskee varainsiirtoveron ja kokonaiskäteistarpeen puolestasi.
Kannattaako maksaa suurempi käsiraha kuin vähimmäismäärä?
Usein kyllä. Mitä suuremman käsirahan maksat, sitä pienempi laina jää ja sitä vähemmän maksat korkoja. Suurempi omarahoitusosuus voi myös parantaa lainan ehtoja ja pienentää marginaalia, koska pankin riski pienenee. Toisaalta kannattaa jättää itselle riittävä puskuri yllättäviä menoja varten eikä laittaa kaikkia säästöjä käsirahaan. Etsi tasapaino pienemmän lainan ja riittävän maksuvalmiuden välillä.
Oliko tästä laskurista apua?