Arvioi asunnon hankintavara: syötä nettotulot, menot ja säästöt, niin näet, paljonko asuntoon on varaa – enimmäishinnan ja -lainan.
Tulot, menot ja käsiraha
Syötä nettotulosi, säännölliset kuukausimenosi (muut lainat, vuokra, elämisen kulut) ja säästösi eli käsiraha. Laskuri arvioi näistä asunnon enimmäishinnan ja -lainan.
Lainan ehdot
Oletukset noudattavat Suomen sääntöjä: lainakatto 90 % (ensiasunto 95 %), stressitestikorko 6 % ja laina-aika 25 vuotta. Voit muuttaa arvoja oman tilanteesi mukaan.
Tulokset
Asunnon hankintavara-laskuri – paljonko asuntoon on varaa?
Asunnon hankintavara-laskuri auttaa hahmottamaan, minkä hintaisen asunnon voit realistisesti ostaa ja kuinka suuren asuntolainan tarvitset. Laskuri yhdistää kolme tekijää: nettotulosi, säännölliset menosi ja käsirahan eli omarahoitusosuuden. Tuloksena näet asunnon enimmäishinnan ja enimmäislainan. Lopullisen lainapäätöksen tekee aina pankki, mutta arvion avulla osaat etsiä oikean hintaluokan asuntoja.
Miten asunnon hankintavara lasketaan?
Laskenta etenee kolmessa vaiheessa: ensin selvitetään kuukausierä, johon on varaa, sitten sitä vastaava enimmäislaina ja lopuksi asunnon enimmäishinta.
1. Kuukausierä, johon on varaa. Lainanhoitoon käytettävä summa on pienempi seuraavista: tietty osuus nettotuloista (oletuksena 40 %) tai nettotulot vähennettynä muilla menoilla.
Asunnon hinnasta laina kattaa enintään lainakaton verran ja käsiraha loput. Lopullinen laina on enimmäishinta × lainakatto, kuitenkin enintään laskettu enimmäislaina.
Suomen lainoitussäännöt pähkinänkuoressa
Lainakatto (enimmäisluototussuhde): laina voi olla enintään 90 % vakuuksien arvosta, ensiasunnossa 95 %. Finanssivalvonta voi muuttaa rajaa, ja se on ollut välillä 85 %.
Stressitesti: pankki arvioi maksukyvyn vähintään 6 %:n korolla ja enintään 25 vuoden laina-ajalla, jotta talous kestää koronnousun.
Lainanhoitorasitus: Finanssivalvonnan suosituksen mukaan kaikkien lainojen hoitokulujen tulisi stressitilanteessa pysyä pääsääntöisesti alle 60 %:ssa nettotuloista.
Laskuri käyttää näitä oletusarvoja, mutta voit säätää jokaista omaan tilanteeseesi sopivaksi.
Esimerkki: nettotulot 3 500 €, käsiraha 30 000 €
Lasketaan hankintavara perheelle, jonka nettotulot ovat 3 500 €/kk, säännölliset muut menot 800 €/kk ja käsiraha 30 000 €. Lainakatto 90 %, stressitestikorko 6 % ja laina-aika 25 vuotta. Kuukausierän osuus nettotuloista 40 %.
Kuukausierä: osuudella 3 500 € × 40 % = 1 400 €, menojen jälkeen 3 500 € − 800 € = 2 700 €. Pienempi näistä on 1 400 €/kk.
Enimmäishinta: lainasta 217 000 € ÷ 0,90 ≈ 241 000 €, käsirahasta 30 000 € ÷ 0,10 = 300 000 €. Pienempi on noin 241 000 €, jolloin tarvittava käsiraha on noin 24 000 €.
Perhe voisi siis tähdätä noin 241 000 euron asuntoon, johon tarvitaan noin 217 000 euron laina ja noin 24 000 euron käsiraha. Loppu käsirahasta jää puskuriksi esimerkiksi varainsiirtoveroon ja muuttokuluihin.
Mitä muita kuluja asunnon ostossa kannattaa varata?
Varainsiirtovero: kiinteistöistä ja osakehuoneistoista peritään varainsiirtovero, ellei kyseessä ole verovapaa ensiasunto.
Lainan kulut: järjestelypalkkio ja mahdollinen tilinhoitomaksu nostavat lainan todellista vuosikorkoa.
Muutto ja remontti: varaudu muuttokuluihin ja mahdolliseen pintaremonttiin heti oston jälkeen.
Vastike ja vakuutukset: taloyhtiön hoitovastike, mahdollinen rahoitusvastike ja kotivakuutus ovat jatkuvia menoja.
Vinkkejä realistiseen budjettiin
Mitoita stressitestikorolla: laske enimmäislaina vähintään 6 %:n korolla, vaikka todellinen korko olisi nyt matalampi.
Jätä puskuria: älä käytä koko hankintavaraa, vaan varaa rahaa yllättäviin menoihin ja elämiseen.
Huomioi kaikki velat: muut lainat ja luotot pienentävät asuntolainan hankintavaraa – merkitse ne menoihin.
Kahden hakijan etu: yhteishakijalla tulot lasketaan yhteen, mikä voi parantaa lainaehtoja.
Varmista pankista: hae alustava lainalupaus ennen asuntonäyttöjä, niin tiedät oman hintaluokkasi varmasti.
Tärkeä huomautus
Tämä laskuri antaa suuntaa-antavan arvion samoilla periaatteilla, joita pankit käyttävät. Se ei ole lainalupaus. Pankki tekee aina lopullisen arvion ja huomioi muun muassa luottotiedot, työsuhteen, vakuudet ja kokonaistilanteen. Käytä arviota suunnittelun tukena.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on lainakatto eli enimmäisluototussuhde?
Lainakatto rajoittaa, kuinka suuren osan asunnon hinnasta voi rahoittaa lainalla. Lain mukainen yläraja on pääsääntöisesti 90 % vakuuksien arvosta, ja ensiasunnon ostajalla 95 %. Loppuosa eli omarahoitusosuus katetaan säästöillä tai muilla vakuuksilla. Finanssivalvonta voi muuttaa voimassa olevaa lainakattoa, joten se on ollut välillä myös 85 %. Voit säätää laskurin lainakaton oman tilanteesi mukaan.
Miksi laskuri käyttää 6 %:n stressitestikorkoa?
Pankit arvioivat lainanhakijan maksukykyä laskennallisella korolla, joka on vähintään 6 % ja laina-ajalla enintään 25 vuotta. Stressitesti varmistaa, että lainanhoito onnistuu myös korkojen noustessa. Vaikka todellinen korkosi olisi nyt matalampi, enimmäislaina kannattaa mitoittaa stressitestikorolla, jotta talous kestää koronnousun. Voit säätää koron laskurissa.
Paljonko nettotuloista voi mennä lainanhoitoon?
Yleinen varovainen nyrkkisääntö on, että asuntolainan kuukausierä on enintään noin 40 % nettotuloista. Finanssivalvonnan suosituksen mukaan kaikkien lainojen hoitokulujen tulisi stressitilanteessa (6 % korko, 25 v) pysyä pääsääntöisesti alle 60 %:ssa nettotuloista. Laskurissa voit säätää käytettävää osuutta. Muista jättää varaa myös elämiseen ja yllättäviin menoihin.
Mihin käsirahaa eli omarahoitusosuutta tarvitaan?
Käsiraha kattaa sen osuuden asunnon hinnasta, jota laina ei lainakaton vuoksi rahoita. Jos lainakatto on 90 %, tarvitset vähintään 10 % hinnasta omana rahoituksena. Käsirahan lisäksi kannattaa varata rahaa varainsiirtoveroon (jos sitä peritään), muuttokuluihin ja remonttiin. Mitä suurempi käsiraha, sitä kalliimman asunnon voit lähtökohtaisesti ostaa.
Onko laskurin tulos sama kuin pankin lainalupaus?
Ei ole. Laskuri antaa suuntaa-antavan arvion samoilla periaatteilla, joita pankit käyttävät, mutta pankki tekee aina lopullisen arvion. Pankki huomioi muun muassa luottotiedot, työsuhteen laadun, muut velat, vakuudet ja kokonaistilanteen. Käytä laskuria suunnittelun apuna ja varmista todellinen lainamäärä pankista.