Efektiivinen vuosikorko -laskuri

Efektiivinen vuosikorko -laskuri – todellinen vuosituotto

Efektiivinen vuosikorko -laskuri muuntaa ilmoitetun nimelliskoron todelliseksi vuosikoroksi, joka huomioi korkoa korolle -vaikutuksen. Syötä nimelliskorko ja valitse, kuinka usein korko lisätään pääomaan, niin laskuri näyttää efektiivisen vuosikoron, eron nimelliskorkoon ja esimerkkitalletuksen kasvun vuodessa.

Mikä efektiivinen vuosikorko on?

Efektiivinen vuosikorko kertoo, kuinka paljon talletus tai sijoitus todella tuottaa vuodessa, kun korko lisätään pääomaan useammin kuin kerran vuodessa. Tällöin korkoa kertyy myös aiemmin maksetulle korolle, joten todellinen tuotto ylittää ilmoitetun nimelliskoron. Efektiivinen korko on oikea luku eri korkojen vertailuun.

Efektiivisen koron kaava ja sen selitys

Efektiivinen vuosikorko lasketaan kaavalla:

Efektiivinen korko = (1 + nimelliskorko ÷ jaksot)^jaksot − 1

Kaavassa nimelliskorko on ilmoitettu vuosikorko desimaalilukuna ja jaksot on koronlisäysten määrä vuodessa: 1 kun korko maksetaan kerran vuodessa, 12 kun kuukausittain ja niin edelleen. Jos korko lisätään jatkuvasti, käytetään raja-arvokaavaa:

Efektiivinen korko = e^nimelliskorko − 1

Mitä tiheämpi koronkorkojakso, sitä suurempi efektiivinen korko, mutta kasvu lähestyy ylärajaa, jonka jatkuva korko antaa.

Vaiheittainen esimerkki

Oletetaan nimelliskoroksi 6 %, ja korko lisätään pääomaan kuukausittain.

• Kuukausikorko: 0,06 ÷ 12 = 0,005.
• Vuosikasvu: 1,005^12 ≈ 1,06168.
• Efektiivinen korko: 1,06168 − 1 = 0,06168 eli noin 6,17 %.

Todellinen vuosituotto on siis 6,17 %, kun ilmoitettu nimelliskorko on 6 %. Ero, noin 0,17 prosenttiyksikköä, johtuu pelkästään siitä, että korko lisätään kuukausittain eikä kerran vuodessa.

Mihin efektiivistä korkoa käytetään?

Efektiivinen vuosikorko tekee eri tavoin ilmoitetuista koroista vertailukelpoisia. Kahden talletuksen nimelliskorot voivat olla samat, mutta jos toisessa korko lisätään kuukausittain ja toisessa kerran vuodessa, niiden todelliset tuotot eroavat. Efektiivinen korko paljastaa tämän eron. Samaa periaatetta käytetään myös lainojen vertailussa, joskin lainoissa todellinen vuosikorko sisältää lisäksi kaikki kulut.

Nimelliskorko, efektiivinen korko ja todellinen vuosikorko

Nimelliskorko on pelkkä ilmoitettu vuosikorko. Efektiivinen korko lisää siihen koronkorkovaikutuksen. Lainojen todellinen vuosikorko menee vielä pidemmälle ja sisältää koron lisäksi kaikki lainan kustannukset, joten se kuvaa lainan koko hintaa. Talletuksissa ja sijoituksissa juuri efektiivinen korko on oikea tuoton mittari, kun verrataan eri koronmaksuvälejä.

Vinkkejä efektiivisen koron tulkintaan

• Vertaa aina efektiivisinä: eri koronmaksuvälejä voi verrata vain efektiivisinä korkoina.
• Tiheämpi jakso tuottaa enemmän: kuukausittain lisättävä korko voittaa saman nimelliskoron vuosikoron.
• Ero kasvaa korkeilla koroilla: mitä korkeampi nimelliskorko, sitä suurempi ero efektiiviseen.
• Lainoissa katso todellista vuosikorkoa: se sisältää myös kulut, ei pelkkää korkoa korolle.