Laske auton hankintavara kuukausibudjetin perusteella: kuinka kalliiseen autoon sinulla on varaa, kun käyttökulut ja käsiraha huomioidaan.
Budjetti ja rahoitus
Anna summa, jonka voit käyttää autoon kuukaudessa kaikkineen, sekä käytettävissä oleva käsiraha, laina-aika ja korko. Käyttökulut vähennetään tästä budjetista, ja loppu maksaa lainan.
Kiinteät käyttökulut
Anna auton kiinteät vuosikulut. Arvot ovat suuntaa-antavia tyypillisiä lukuja – muuta ne arvioidun autosi mukaisiksi.
Polttoaine
Polttoainekulu lasketaan ajokilometreistä, kulutuksesta ja litrahinnasta. Sähköautolla voit syöttää sähkönkulutuksen ja sähkön hinnan vastaaviin kenttiin.
Tulokset
Auton hankintavara-laskuri – kuinka kalliiseen autoon on varaa?
Auton hankintavara-laskuri kääntää kuukausibudjettisi auton hinnaksi. Auton kustannukset eivät ole vain lainan lyhennys, vaan myös vakuutus, vero, polttoaine ja huolto. Kun annat summan, jonka voit käyttää autoon kuukaudessa kaikkineen, laskuri vähentää siitä arvioidut käyttökulut ja laskee jäljelle jäävällä erällä suurimman lainan – ja lisää käsirahan. Näin saat realistisen arvion siitä, kuinka kalliin auton sinulla on varaa ostaa.
Näin auton hankintavara lasketaan
Ensin selvitetään, paljonko kuukausibudjetista jää lainanhoitoon, kun käyttökulut on vähennetty:
Käyttökulut ovat kiinteät kulut (vakuutus, vero, huolto) jaettuna kuukausille plus polttoaine- tai sähkökulu, joka lasketaan ajokilometreistä ja kulutuksesta. Suurin lainasumma ratkaistaan annuiteettikaavan käänteismuodolla:
Lainasumma = erä × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ (i(1 + i)ⁿ)
Kaavassa i on kuukausikorko (vuosikorko ÷ 12 ÷ 100) ja n erien lukumäärä (laina-aika vuosina × 12). Auton enimmäishinta on lopuksi:
Auton enimmäishinta = suurin lainasumma + käsiraha
Jos korko on 0 %, suurin lainasumma on yksinkertaisesti erä × erien määrä.
Esimerkkilaskelma
Voit käyttää autoon 350 € kuukaudessa kaikkineen. Käsirahaa on 3 000 €, laina-aika 5 vuotta ja korko 7 %. Arvioidut kiinteät kulut ovat vakuutus 700 €, ajoneuvovero 250 € ja huolto 400 € vuodessa eli yhteensä 1 350 €/v ≈ 112,50 €/kk. Ajat 15 000 km vuodessa, kulutus 7 l/100 km ja bensan hinta 1,85 €/l, jolloin polttoaine maksaa (15 000 ÷ 100) × 7 × 1,85 = 1 942,50 €/v ≈ 161,88 €/kk.
Esimerkki näyttää, miten paljon käyttökulut – etenkin polttoaine – pienentävät lainanhoitoon jäävää osuutta. Jos ajat vähemmän tai valitset taloudellisemman auton, hankintavara kasvaa.
Käyttökulut syövät budjettia
Moni arvioi autobudjetin pelkän kuukausierän mukaan ja unohtaa, että vakuutus, vero, huolto ja polttoaine maksavat joka kuukausi riippumatta lainasta. Kun nämä huomioidaan etukäteen, vältät tilanteen, jossa auton hinta on liian korkea ja kokonaiskulut kasvavat yli budjetin. Erityisesti polttoainekulu kasvaa nopeasti ajokilometrien myötä, joten paljon ajavan kannattaa varata sille reilusti.
Käsiraha ja laina-aika kasvattavat hankintavaraa
Hankintavaraa voi kasvattaa kolmella tavalla: suuremmalla käsirahalla, pidemmällä laina-ajalla tai matalammalla korolla. Suurempi käsiraha lisää suoraan auton enimmäishintaa. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää ja kasvattaa lainasummaa, mutta lisää maksettavaa korkoa koko laina-aikana. Matalampi korko taas kasvattaa sitä lainasummaa, jonka sama erä riittää maksamaan. Kokeile laskurissa eri yhdistelmiä ja löydä omaan talouteesi sopiva tasapaino.
Vinkkejä auton ostobudjetin suunnitteluun
Laske kokonaiskulut, älä vain kuukausierää: vakuutus, vero, huolto ja polttoaine kuuluvat budjettiin.
Varaa puskuri: jätä budjettiin tilaa yllättäville korjauksille ja korkojen nousulle.
Mieti ajomäärää: paljon ajavalla polttoainekulu on iso erä – taloudellinen auto kasvattaa hankintavaraa.
Vertaile rahoitusta: todellinen vuosikorko ja kulut vaikuttavat lopulliseen hintaan – kilpailuta rahoitus.
Älä sido kaikkea käsirahaan: säilytä riittävä säästöpuskuri muita menoja varten.
Usein kysytyt kysymykset
Kuinka kalliiseen autoon minulla on varaa?
Hyvä lähtökohta on miettiä, paljonko voit varata autoon kuukaudessa kaikki kulut huomioiden. Tästä summasta osa menee käyttökuluihin (vakuutus, vero, polttoaine, huolto) ja loppu lainan kuukausierään. Laskuri laskee jäljelle jäävällä erällä suurimman lainan ja lisää siihen käsirahan, jolloin saat auton enimmäishinnan. Syötä omat lukusi, niin näet oman tilanteesi tuloksen.
Mitkä kulut autobudjettiin kannattaa laskea?
Auton kuukausikulut ovat muutakin kuin lainan lyhennys. Kiinteitä kuluja ovat liikenne- ja kaskovakuutus, ajoneuvovero, huollot ja korjaukset sekä renkaat. Käytön mukaan vaihtelee polttoaine- tai sähkökustannus, joka riippuu ajokilometreistä ja kulutuksesta. Kun nämä huomioidaan budjetissa, et yliarvioi sitä, kuinka kalliin auton lainanhoitoon jää oikeasti varaa.
Kuinka suuri osa tuloista autoon kannattaa käyttää?
Yleinen nyrkkisääntö on, että asumisen, lainojen ja auton kaltaisten kiinteiden menojen ei tulisi viedä liian suurta osaa nettotuloista, jotta säästämiseen ja yllättäviin menoihin jää varaa. Aseta autoon varattu kuukausisumma sellaiseksi, että budjettisi tasapaino säilyy myös korkojen noustessa. Tämä laskuri auttaa kääntämään valitsemasi kuukausisumman auton hinnaksi.
Kannattaako maksaa iso käsiraha?
Käsiraha pienentää rahoitettavaa summaa ja siten korkokuluja, joten suurempi käsiraha kasvattaa hankintavaraasi ilman, että kuukausierä nousee. Käsirahaa ei kuitenkaan kannata maksaa niin paljon, että kaikki säästöt kuluvat ja yllättäviä menoja varten ei jää puskuria. Kokeile laskurissa eri käsirahan suuruuksia ja katso, miten auton enimmäishinta muuttuu.
Miksi pieni korkomuutos vaikuttaa hankintavaraan?
Koska sama kuukausierä riittää isompaan lainaan, kun korko on matala, ja pienempään, kun korko on korkea. Korko vaikuttaa siihen, kuinka suuri osa erästä menee korkoihin ja kuinka suuri lyhennykseen. Siksi koron noustessa auton enimmäishinta laskee, vaikka kuukausibudjetti pysyisi samana. Laskurissa voit kokeilla, miten eri korot muuttavat tulosta.